Mange boligkjøpere vet at de trenger egenkapital og stabil inntekt for å få boliglån. Det færre vet er hvor dramatisk effekt forbrukslån, kredittkort og annen usikret gjeld har på bankens vurdering. Selv små beløp kan redusere lånerammen din med hundretusener av kroner.
Slik beregner banken gjeldsgraden din
Boliglånsforskriften krever at samlet gjeld ikke overstiger fem ganger brutto årsinntekt. All gjeld teller — boliglån, studielån, billån, forbrukslån og kredittkortgjeld. Et forbrukslån på 100 000 kr reduserer altså lånerammen din for boliglån med tilsvarende beløp. I tillegg skal banken stresse budsjettet ditt med en renteøkning på minst 3 prosentpoeng over dagens rente, og forbrukslån har allerede høy rente — typisk 10–25 %.
Kredittkort: Rammen teller, ikke saldoen
Mange vet ikke at banken i sin vurdering ser på kredittkortrammen din — ikke bare det du har brukt. Har du tre kredittkort med 50 000 kr i ramme på hvert, regner banken med at du potensielt kan ha 150 000 kr i gjeld. Selv om saldoen er null. Løsningen er enkel: si opp kredittkort du ikke bruker før du søker om boliglån, og be om å redusere rammen på de kortene du beholder.
Tips: Si opp ubrukte kredittkort og kjøp-nå-betal-senere-tjenester minst 4–6 uker før du søker om boliglån.
Hva du kan gjøre
Betal ned forbrukslån og kredittkortgjeld så raskt som mulig før du søker om boliglån. Prioriter den gjelden med høyest rente først. Unngå å ta opp ny forbruksgjeld i perioden før boligkjøpet. Dersom du har studielån, er dette mindre kritisk — studielån har lav rente og banken behandler det noe mildere — men det teller fortsatt inn i gjeldsgraden.
- 1Betal ned forbrukslån og kredittkort før du søker boliglån
- 2Si opp kredittkort du ikke trenger
- 3Unngå «kjøp nå, betal senere»-tjenester — disse registreres som gjeld
- 4Be om gjeldsopplysninger fra Gjeldsregisteret for å sjekke hva banken ser
Refinansiering som alternativ
Dersom du har flere forbrukslån, kan det lønne seg å refinansiere dem til ett lån med lavere rente. Noen banker tilbyr også å innfri forbruksgjeld som en del av boliglånet, men dette er strengere regulert etter boliglånsforskriften. Snakk med banken din eller en uavhengig finansrådgiver for å finne den beste strategien for din situasjon. Det viktigste er å ha et realistisk bilde av din totale gjeld og økonomi før du kaster deg inn i boligjakten.